加拿大财产险的未来:第 1 部分——分销

本文是关于加拿大财产和意外险未来的三部分系列文章中的第一篇。在本系列中,我们将探讨该澳门六肖6码论坛如何在以下领域发展: (1) 分布, (2) 定价和承销,以及 (3) 索赔。

多年来, 保险 众所周知,澳门六肖6码论坛发展缓慢。客户认为保险公司难以开展业务,而保险公司则认为几乎不需要改变。产品在很大程度上被商品化了。为了“取胜”,许多保险公司必须与经纪人建立比客户更牢固的关系,才能分得更大的一块蛋糕,同时充分维护这些关键关系,以促进积极的风险选择并保持盈利能力。

财产险发生了哪些变化?

在过去的五到十年里,保险公司达到了一个根本性变革不可避免的临界点。传统政策管理平台老化且不再受支持,这使该部门面临更大的风险;保险公司不能再忽视对更新技术的需求。虽然这种转型的动机是为了稳定业务以实现连续性,但现代化技术提供了附带好处,希望能够创建更灵活、更高效的组织,支持以客户为中心的文化,并加快跨部门创新和变革的步伐。

保险公司为客户提供服务的方式发生了最明显的变化。客户现在可以以过去无法做到的方式与保险公司互动。数字报价现在在运营商中几乎无处不在,经纪人和聚合商正在发展以实现数字购买,尽管这在加拿大还处于起步阶段。此外,保险公司开始为客户提供在线或通过其移动应用程序为其保单提供服务的能力。也许最重要的变化来自索赔组,它们现在开始提供完整的端到端数字体验,我们将在本系列的第三部分详细介绍。

保险公司迟到了,但他们开始在不断增长的数字世界中满足客户的最低期望。尽管许多大型平台的实现已经完成或正在进行中,但我们只是到达了冰山一角,因为许多这些实现仍在经历成长的痛苦,原因有很多,例如:

  • 大型节目在这个时代被贬低了 最小可行产品(MVP) 使核心系统启动并满足时间和预算限制。
  • 附加技术,例如 CRM 和/或特定的保险科技产品,它们将通过与核心系统集成来释放收益,但未包含在初始业务案例中,并且需要它们自己的独立案例才能启动。在许多情况下,这些已经停滞不前或有自己的长期实施时间范围。
  • 保险公司继续将其长期存在的流程调整为新流程,以满足供应商或预先配置的基于云的系统集成商提供的开箱即用配置。
  • 从传统平台到现代平台的过渡具有挑战性。此外,当团队必须在两个独立的技术环境中工作时,将策略从旧到新转换并非没有错误和低效率。

下一个是什么?鉴于实施的不同状态,保险公司何去何从?未来几年保险公司会是什么样子?我们将尝试在由三部分组成的系列文章中回答这些问题,这些文章将带我们了解保险客户的旅程。我们的第一篇文章将从分销和服务如何发展并与客户期望保持同步开始。

分销与服务

随着保险公司继续考虑与经纪人的关系,以及在较小程度上与聚合商的关系,保险公司的分销模式正在实时演变。也就是说,任何关于分销的对话都需要将个人保险与商业保险分开。

在个人方面,多年来一直预测经纪人的消亡,认为消费者会涌向数字直接保险公司或使用聚合器作为经纪人替代品同时接收多个报价。问题是完成购买的能力,如上所述,在加拿大是非常新的。截至今天,很少有保险公司提供在线购买保单的能力。最值得注意的是,Economical 对 Sonnet 进行了大量投资,作为其股份化战略的一部分。然而,其他现有企业一直在努力转变为直接购买的商业模式,因为加拿大人在没有专家确认或建议的情况下在线绑定政策的意愿仍然存在不确定性。

虽然像 Onlia 这样的新进入者并没有在这种模式上挣扎过多少,但他们却寥寥无几。可以说,它们是为增长而准备的,以占领一个习惯于即时购买且没有现有企业遗留包袱的细分市场。

与此同时,建立数字直销模式的经济性可能具有挑战性。为了取得成功,必须将足够多的呼叫从联络中心转移,以抵消以数字方式完成购买所需的投资。对于以经纪人为基础的保险公司来说,这可能是一个可怕的提议,因为它可能会让经纪人“苹果车”感到不安,因为他们担心如果推出平行销售组织,他们的核心业务会被反选。渐进式经纪人更愿意将数字销售能力传递给他们,以代表保险公司通过他们的经纪人网站完成购买。然而,创新的投资始终是中间商和承运商之间的谈判;每一方都认为迈向更加数字化体验的责任落在了对方身上。然而,这正在推迟不可避免的事情。最终,当满足以下条件时,保险公司将达到转向以数字直接为主的模式的临界点:

  • 数字获取的成本低于通过经纪人的成本,可以将节省的成本转嫁给消费者
  • 通过数字营销活动实现规模和复杂性,减少对经纪人的需求
  • 产品(及其措辞)已简化到足以在购买时很好地理解
  • 由于提出的问题更少,报价过程得以简化
  • 消费者不再觉得有必要购买本质上是“怨恨购买”的东西
  • 来自非传统参与者的创新竞争变得更加普遍,例如在购买点提供嵌入式保险的汽车原始设备制造商 (OEM)

只需看看边境以南柠檬水的兴趣,就会意识到市场对简单易懂、易于购买且价格合理的产品的需求。

为客户提供自助式简单交易的数字渠道变得越来越重要,这些交易通常会向经纪人或保险公司发起呼叫。虽然移动应用程序是银澳门六肖6码论坛务的有效选择,频繁交易的客户可以从易于使用的界面中受益,但移动应用程序对于保险公司和被保险人关系而言并不是显而易见的选择,因为与保险公司互动的需求非常大更罕见。比应用程序更好的选择是易于使用、针对移动设备优化的基于 Web 的体验,可实现快速简便的客户自助服务。其中一些自助服务选项包括以易于理解的语言访问政策、下载文档、对个人信息进行基本更改,甚至更改覆盖范围。

运营商在数字化进程中并不孤单,因为许多经纪商也投资于自身获取和服务客户​​的能力。像 Surex 这样的数字经纪商在自己的数字营销能力上投入了大量资金,并设想未来在他们的网站上搜索保险在线结果将成为谷歌搜索结果中列出的前三大网站之一。这些经纪商展望未来,他们可以成为一站式站点,通过全渠道体验从价格比较和建议中获取价值。

也就是说,在加拿大,人们不愿意通过数字方式进行更复杂的交易,因为消费者会从“值得信赖的顾问”那里寻求他们对销售和服务选择的确认。其他国际市场并没有经历同样程度的犹豫.在加拿大,结果是等待消费者赶上保险公司的数字能力,让运营商和经纪人使体验变得足够简单,这样联系中心代理或独立经纪人的接触点就变得不那么必要了。人们坚信 COVID-19 已经永久加速了这些变化,因为保险公司在这些数字能力上投入了更多资金,而消费者行为也变得更加以数字为中心。

商业方面的情况有点棘手,因为企业的风险敞口不像基本的家庭和汽车保险那样商品化。市场可以按客户规模、澳门六肖6码论坛和位置进行细分。对于中小型企业而言,当这些组织内的专业知识通常不在保险范围内时,获得适当的保险可能会令人生畏。鉴于商业客户需要的建议,经纪人将在未来几年发挥主导作用。最近的大流行通过艰难的市场证明了这一点,因为零售商和餐馆的保险变得越来越稀缺,其中许多人无论价格如何都找不到任何保险。

商业保险并非没有数字创新。直接面向商业消费者的 TruShield 和 APOLLO 等小型企业正急切地试图占领微型对小型企业市场。更传统的保险公司已经认识到,传统上,小企业报价太费时,而且回报很少。他们开发了自己的数字门户,以便经纪人可以完成自己的报价,并且在许多情况下,自己绑定保单而无需接触人类承销商。对保险公司来说很好,对传统经纪人来说不是那么快。

这就产生了另一个问题。尽管在运营商社区中创造了容量,但它在经纪人之间创造了额外的工作。随着运营商开发的商业门户越来越多,这意味着经纪人将需要多次填写相同的信息或预先确定他们希望将业务放在何处。对于许多经纪人来说,在门户存在之前更容易,因为他们可以简单地用他们拥有的任何信息发送电子邮件,然后与承销商交谈以完成报价。

女人在平板电脑上完成在线财产保险申请 - 保险分销的未来商业保险领域取得了进展。 Zensurance 等经纪商正在为企业创建一个以数字方式获取报价的平台。 Quotey 为经纪人提供了一个快速简便的平台,可以接触到多个市场。 CSIO 正在为澳门六肖6码论坛代码和 API 创建标准,这将使整个澳门六肖6码论坛的报价过程更加轻松。

也就是说,保险公司可以采取一些措施来确保接收过程快速简便,并且比开发专有经纪人门户更具成本效益。通过采用人工智能驱动的自动化,保险公司可以简化接收和分类流程,以确保尽快将正确的风险交付给正确的承保人。自动化甚至可以预先确定风险偏好,这样承销商甚至不需要接触风险,并且可以拒绝浪费时间的决定是否值得引用。在可预见的未来,商业承销商和经纪人将继续需要讨论保费和保险范围。尽管如此,让风险进入大门的前期工作不会像过去那样耗时。

与经纪人长期根深蒂固的关系使得经纪人分销模式具有粘性。一些保险公司正在对经纪人模式加倍努力,以提供业务重点和清晰度。现实情况是,在保险购买需要额外的复杂性和建议才能完成购买的情况下,经纪人将继续提供最大的价值。该澳门六肖6码论坛有办法充分简化产品和旅程,使经纪人过时。

随着客户与保险公司之间的关系不断变化,保险的分销和服务也将发生变化。虽然自助服务已成为其他澳门六肖6码论坛的常态,但一些保险客户不愿聘请顾问。同样,一些保险公司不愿意转向数字直销模式,因为他们担心他们不会意识到他们的投资价值。美国和英国的保险分销已经发生变化,而加拿大则滞后。

随着加拿大保险公司继续简化其产品并使在线购买和服务保单变得更容易,加拿大人将准备好与他们一起行动。传统经纪人将仅用于最复杂的个人和商业保险情况,因为数字经纪人和聚合器将为价格购物者提供便利。然而,保险公司要想提供简化的产品,就需要在定价和承保模式方面取得进一步的进步。我们将在我们系列的下一篇文章中更深入地探讨这些领域。

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By: 安德鲁·沃尔奇, 业务负责人, 保险